Una anualidad, o hipoteca inversa, es una poderosa inyección mensual de efectivo para un pensionista o pensionista. Ésta no siempre es una solución favorable. ¿Cómo funciona una anualidad? ¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca inversa?
Tabla de contenido:
- ¿Qué es una anualidad para un apartamento?
- ¿Cómo solicitar una renta vitalicia para un apartamento?
- ¿Es una hipoteca inversa económicamente rentable?
- ¿Puede retirarse del contrato de anualidad?
- ¿Cuándo debería optar por una hipoteca inversa?
- ¿Qué hacer para concluir un contrato de anualidad?
Una hipoteca inversa, es decir, una anualidad para un apartamento, tienta a muchas personas mayores. Las empresas de hipotecas inversas (anualidades) suelen anunciarse en televisión y en periódicos dirigidos a las personas mayores. A menudo, los folletos con información sobre esta posibilidad se envían directamente a los buzones de correo de las personas que pueden estar potencialmente interesadas en él.
La oferta parece muy tentadora: unos cientos, y a veces incluso más de mil zlotys y más por mes es una suma considerable que puede reparar significativamente el modesto presupuesto de una persona mayor, permitiéndole vivir una vida digna a pesar de recibir una pensión relativamente baja.
¿Qué es una anualidad para un apartamento?
Básicamente, una hipoteca inversa es un ingreso mensual fijo que una persona mayor recibe hasta su muerte a cambio de transferir la propiedad de su propiedad.
Esto no es una idea nueva. Los préstamos hipotecarios inversos han estado operando en muchos países, no solo europeos, durante años. Allí, los bancos les ofrecen, que mensualmente abonan al cliente una determinada cantidad de dinero a cambio de una entrada en la hipoteca en el catastro y registro hipotecario de un piso o casa.
La propiedad inmobiliaria no solo es entonces garantía del préstamo inverso, sino que también en caso de muerte del propietario se convierte en propiedad del banco, a menos que sus herederos paguen las obligaciones del mayor recuperando la casa o el apartamento (también pueden dejar las instalaciones al banco, en algunos casos recibiendo un reembolso de cualquier excedente resultante de la diferencia entre el valor de la propiedad y la suma del dinero pagado previamente).
Hasta ahora, en Polonia funciona de manera un poco diferente. Es cierto que en 2014 se aprobó la Ley de Hipoteca Reversa, pero hasta ahora los bancos no están muy interesados en incluirla en sus ofertas. Esto se debe a varias razones.
En primer lugar, porque firmar dicho acuerdo con el cliente es bastante arriesgado para el banco: no se sabe con certeza cuánto tiempo tendrá que retirarse el dinero y si el importe del pago, debido a la vida del cliente, no superará el valor del inmueble cubierto por el préstamo inverso.
Es por ello que este servicio es ofrecido en nuestro país principalmente por las denominadas entidades no bancarias, es decir, empresas privadas que ofrecen a sus clientes contratos de beneficios de por vida.
Sin embargo, a diferencia de los préstamos bancarios, los fondos hipotecarios que ofrecen estas empresas no están sujetos a ninguna normativa bancaria. La mayoría de las empresas basan sus servicios en la institución de la cadena perpetua (de acuerdo con el Código Civil, Art. 908-916), o en un contrato de anualidad (Código Civil, Art. 903-907).
¿Cómo solicitar una renta vitalicia para un apartamento?
Un contrato de anualidad puede ser celebrado tanto por personas solteras como por parejas casadas. Cuando fallece uno de los cónyuges, se seguirá pagando el beneficio (sin embargo, conviene asegurarse de que el contrato no contenga una cláusula que permita esta posibilidad solo si ambos cónyuges fueran los propietarios del local).
Hay varios requisitos importantes para el individuo o el individuo que desea solicitar una hipoteca inversa. En primer lugar, llegue a la edad adecuada: la mayoría de las empresas que ofrecen este tipo de oferta requieren que tenga al menos 60 años, y mejor aún, 65 años.
En segundo lugar, debe tener derecho a la propiedad inmobiliaria: propiedad o propiedad cooperativa (en el caso de viviendas gestionadas por asociaciones de vivienda).
Sin embargo, esto no significa que vaya a recibir tal hipoteca: muchas empresas aceptan solo inmuebles en una ubicación específica y de un tamaño específico, esos que serán fáciles de ganar más adelante.
También se tienen en cuenta los pisos con hipoteca (cuyos propietarios han tomado un préstamo hipotecario), pero esta situación siempre se considera individualmente.
Antes de firmar el contrato de hipoteca inversa, la empresa evalúa la propiedad y evalúa su estado legal; solo sobre esta base, propone el monto del beneficio, que, después de firmar el contrato, afectará la cuenta del propietario actual. Por tanto, no merece la pena guiarse por simulaciones o utilizar las calculadoras disponibles en los sitios web de dichas empresas: son solo indicativas.
Sin embargo, no importa el estado de salud del posible cliente del fondo hipotecario.
¿Es una hipoteca inversa económicamente rentable?
Según las empresas que ofrecen tales servicios, sí, y a veces incluso mucho. El monto del beneficio pagado cada mes puede variar entre varios cientos e incluso varios miles de zlotys, y una parte del monto adeudado se puede cobrar una vez (en forma de una inyección de efectivo bastante significativa).
Sin embargo, todo depende del valor del inmueble (y éste, a su vez, de su ubicación, estándar y tamaño), así como del sexo y edad de la persona que decida formalizar el contrato. Por lo general, los hombres que, según los datos de la Oficina Central de Estadística (GUS), viven menos que las mujeres pueden contar con mayores beneficios.
Sin embargo, al analizar los montos hipotéticos de los pagos con la ayuda de calculadoras colocadas en los sitios web de las empresas que ofrecen rentas vitalicias para la vivienda, se puede descubrir que las promesas de las empresas que otorgan dichos préstamos a menudo no se cubren en la realidad.
Por ejemplo, un propietario de un apartamento en Breslavia con una superficie de unos 80 metros cuadrados puede recibir unos 700 por mes de por vida (suponiendo que tenga 66 años y, según los datos de la Oficina Central de Estadística sobre la edad media en Polonia, vivirá hasta 84 años). Comparando esta suma con el valor real del piso, se puede calcular que es una cantidad no mayor al 40%. el que recibiría un senior vendiendo su piso en el mercado libre.
Sin embargo, vale la pena agregar que muchas empresas también pagan cuotas mensuales, el costo del alquiler aumenta y los impuestos municipales, y también pagan el seguro de propiedad.
Es importante destacar que no tiene que pagar impuestos a la oficina de impuestos sobre los beneficios mensuales (si la propiedad se adquirió al menos cinco años antes de la conclusión del contrato de anualidad).
La responsabilidad del contratista es mantener la propiedad en buenas condiciones.
¿Puede retirarse del contrato de anualidad?
Depende de la empresa con la que se haya firmado el contrato. En el momento de su conclusión, el actual propietario del inmueble transfiere la propiedad a la empresa a cambio de una determinada cantidad de dinero, recibida todos los meses.
Algunas empresas en el contrato contienen una cláusula de que no es posible renunciar a dicho contrato, mientras que otras permiten su rescisión a solicitud del cliente, sin embargo, conviene recordar que existen ciertas consecuencias: en caso de rescisión del contrato, el cliente deberá devolver todos los pagos recibidos hasta el momento y otros los costos incurridos por la empresa (por ejemplo, seguro de propiedad, alquiler, etc.), así como los intereses sobre el dinero pagado.
¿Cuándo debería optar por una hipoteca inversa?
Mucha gente se pregunta si una anualidad es una solución beneficiosa. Desafortunadamente, no existe una respuesta correcta a esta pregunta. Todo depende de la situación individual.
Firmar un contrato de este tipo puede ser ventajoso si el apartamento es un baile proverbial: su mantenimiento cuesta dinero y no hay nadie a quien dejarlo en un testamento. Es por eso que tales ofertas son utilizadas con mayor frecuencia por personas que no tienen familiares a los que puedan dejar su propiedad y, al mismo tiempo, una jubilación modesta no les permite vivir con dignidad.
Antes de concluir un contrato de anualidad, vale la pena revisar cuidadosamente las opiniones sobre la empresa y consultar el contrato con un abogado para asegurarse de que no contenga ningún bucle legal que permita a la empresa hacerse cargo del apartamento.
¿Qué hacer para concluir un contrato de anualidad?
Una persona mayor que decida firmar un acuerdo de hipoteca inversa debe comunicarse con la línea de ayuda del fondo de su elección o completar una solicitud apropiada en su sitio web. Después de unos días, recibirá una oferta inicial y podrá concertar una cita con un asesor.
Luego, un tasador aparecerá en el local para evaluar la propiedad, y el asesor presentará la propuesta final por el monto de la cuota mensual.
Sin embargo, vale la pena darse un tiempo para firmar el contrato con un notario, y vale la pena ir con su propio abogado para reunirse con un asesor que analizará el contrato.
También debe asegurarse de que, en caso de quiebra de la empresa, el apartamento se devolverá a su propietario original (para ello, es necesario realizar las anotaciones correspondientes en el registro de la propiedad y la hipoteca), o si será asumido por un alguacil como garantía de los activos del fondo hipotecario.
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